26 · Rentabilidad y riesgo

La probabilidad de que ocurran cosas buenas y cosas malas es una medida estadística, pero cuando te tocan en primera persona se convierten en una certeza que puede cambiarte la vida tanto para bien como para mal…

¿Sabías que…?

Jugar a la lotería de navidad es sinónimo de perder dinero, con un 0,001% de excepciones… ¿Por qué en televisión es noticia que unas pocas personas ganadoras se hagan millonarias y no se muestra, dedicando el tiempo proporcional, a los millones de personas que han perdido su dinero? ¿Por qué mucha gente dedica el reintegro a comprar otro número para el siguiente sorteo si vuelve a tener la probabilidad en contra?
En todos los juegos de apuestas lo más probable es que pierdas tu dinero porque la empresa organizadora tiene la probabilidad a su favor. El motivo por el que la gente juega es porque está dispuesta a asumir una pérdida segura a cambio de tener la ilusión, por minúscula que sea, de hacerse rica de la noche a la mañana… ¿Te gusta arriesgar o prefieres “pájaro en mano que ciento volando”? ¿Sabes que la mayoría de ganadores de grandes premios dilapidan con su fortuna en menos de 5 años por comprar ?
La probabilidad de morir por un rayo es del 0,00125%, pero aún es más fácil ahogarse en una piscina (0,014%), de ser atropellado en bici (0,02%) o de sufrir un ataque al corazón (20%)… ¿Estás tomando precauciones para que tu salud sea la mejor posible ahora y en el futuro? ¿Tus hábitos saludables no son las mejores ‘loterías’ a las que puedes jugar?

Escuchamos

Las inversiones de renta variable tienen un resultado imprevisible de antemano y se basan en la PROBABILIDAD de que se cumplan unas expectativas. Por otro lado, en la vida hay muchos riesgos que pueden perjudicar a la riqueza de las personas y las empresas, y cuya probabilidad puede ser calculada en base a sucesos pasados. El sistema financiero ha creado un producto que permite ‘invertir en negativo’, es decir, apostar una cantidad pequeña a que ocurra un siniestro, y si se produce, recibir una cantidad mucho que compense algunas de las pérdidas sufridas. La mayor parte de clientes no sufren el siniestro, pero tampoco recuperan el precio pagado por el seguro.

Una COMPAÑÍA DE SEGUROS o aseguradora es una empresa que ofrece contratos de seguros a las personas y empresas. Consisten en que el cliente o tomador paga una cantidad llamada prima (normalmente anual) y recibe una póliza con las condiciones del contrato y las coberturas que recoge. A partir de ese momento el asegurado tiene cubierto el riesgo de que le ocurra alguno de los siniestros recogidos en la póliza (a si mismo o a sus bienes). A cambio la aseguradora se compromete a pagar una indemnización al beneficiario en caso de que se produzca finalmente un siniestro. Para reducir la cuantía de la prima se puede incluir una franquicia, que es la parte dineraria que el cliente asume pagar en caso de presentar un parte o informe de siniestro.

Algunos de los SEGUROS PARA PERSONAS más habituales son:

ENFERMEDAD Y ASISTENCIA SANITARIA: ofrecen consultas con especialistas médicos privados y tratamientos de algunas dolencias, pero suelen excluirse enfermedades crónicas como cáncer o sida, hemodiálisis, autolesiones, odontología, cirugía estética… y no aceptan a mayores de 65 años.
VIDA: hay dos tipos de seguro, los que indemnizan en caso de fallecimiento, y los que indemnizan si el asegurado sobrevive a una determinada fecha. La compañía exige un exhaustivo reconocimiento médico antes de ofrecer su contrato.
HOGAR MULTIRRIESGO: cubre daños acontecidos en la vivienda -edificio y contenido- como incendios, robos, inundaciones, asistencia sanitaria en caso de accidente doméstico…
VEHÍCULO A MOTOR: cubre daños directos o indirectos causados o sufridos en un accidente de circulación. Por ley es obligatorio tener un seguro de responsabilidad civil a terceros, pero suele completarse con daños al conductor y vehículo propio, robo, incendio, lunas, a todo riesgo… Nunca acepta coberturas en caso de accidentes por infracciones de tráfico, alcohol o falta de licencia de conducción.
RESPONSABILIDAD CIVIL: daños que alguien provoca a otras personas. Es obligatorio, por ejemplo, para la licencia de caza, para mascotas de razas peligrosas, etc.
DEPORTIVO OBLIGATORIO: para deportistas federadas, suele incluir la asistencia médico-quirúrgica y farmacéutica, prótesis, rehabilitación, fallecimiento…

Un CONTRATO DE SEGURO consiste en que una compañía se compromete a pagar una indemnización a su cliente en caso de que haya producido el siniestro del riesgo pactado en la póliza, a cambio de un precio llamado prima anual.

Los SEGUROS ÉTICOS entran dentro del concepto de banca ética y algunas de sus entidades son: CAES, ARÇ o SERYES. Todas ellas colaboran con las empresas de economía social y solidaria y garantizan que sus pólizas llevan el sello europeo EthSI (Ethical and Solidarity-based Insurance). Es un distintivo que avala el compromiso social y ambiental de las organizaciones que operan en el mercado asegurador.

Ahora hablamos de otro tipo de riesgos, aquellos que dependen directamente de nuestro comportamiento y reacción ante los intentos de delincuentes por robar dinero. Desde la irrupción de internet, los intermediarios financieros han desarrollado multitud de herramientas online para conectar con sus clientes. A la par han proliferado muchos FRAUDES TECNOLÓGICOS relacionados con el cibercrímen que pretenden acceder a las cuentas o tarjetas bancarias de sus clientes, como por ejemplo:

PHISHING: Email falso que intentan imitar a los de entidades bancarias. Nunca pulses en enlaces recibidos por email, teclea tú la dirección web.
SMISHING: El mensaje se envía a través de SMS, Whatsapp, Telegram… Tampoco hay que pulsar en los enlaces, su URL es demasiado larga.
VISHING: Las mafias, que ya tenían tus claves, te llaman haciéndose pasar por personal del banco, para que les reveles el token recibido
SPOOFING: Las mafias virtuales hacen llamadas telefónicas para hacerse pasar por familiares o amigos lejanos en problemas.
PHARMING: Se instala un programa o app de malware que redirige lo que escribes a otra página falsa. No abras adjuntos o apps dudosas.

Para evitar las ESTAFAS INFORMÁTICAS es conveniente no usar wifis públicas, mantener actualizado el antivirus, visitar webs seguras 'https', usar contraseñas robustas, no reenviar cadenas de email ni pulsar enlaces en mensajes spam.

Observamos

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Interactuamos

Analizamos los riesgos de los productos financieros

< Leemos en voz alta cada uno de los siguientes ejemplos y copiamos en el cuaderno todos los riesgos que nos podrían ocurrir en el futuro. >

1. Inversión: Te has suscrito al canal de un youtuber que cada día intenta convencerte de que hagas un curso para aprender a invertir en criptomonedas y que así lograrás ser un nómada digital con libertad financiera para vivir con los ingresos pasivos que generan tus ahorros.

2. Financiación: Tras ver en televisión un montón de anuncios de créditos rápidos, te han convencido de que puedes obtener 300 € sin comisiones en 30 minutos y sin papeleos. En la letra de tamaño mínimo se advierte que la empresa no es una entidad financiera y por tanto no está sujeta a supervisión por el Banco de España, y que la TAE es del 2.000%.

3. Aseguración: Has oído en la radio la publicidad de una compañía que publicita “si nos llamas, rebajamos el precio de cualquiera de tus seguros” y has copiado el número de teléfono ya que es una empresa con presencia online únicamente.

< Respondemos en gran grupo y, tras sopesar todos los inconvenientes anteriores, tratamos de encontrar alternativas para evitar esos productos financieros. >

Criterio de evaluación

5.3. Reconocer la necesidad de examinar detenidamente los productos financieros.

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CERTIFICACIÓN ETHSI: LA GARANTÍA DE CONTRATAR UN SEGURO ÉTICO