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24 · Medios de financiación

Leyenda

¿Sabías que…?
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Escuchamos

Un producto de FINANCIACIÓN es un instrumento por el cual una persona o entidad -llamada prestamista- decide entregar una cantidad de dinero a otra persona o empresa -llamada prestataria- durante un plazo de tiempo concreto. A cambio la segunda se compromete a devolver la cantidad inicial más unos intereses que compensan el tiempo y el riesgo asumidos por la prestamista. Los productos más habituales son:

1. PRÉSTAMO. Es un contrato por el cual la entidad prestamista entrega el 100% de la cantidad pactada a su cliente, quien se compromete a devolverla o en una fecha fija o en varios plazos periódicos, sumándole unos intereses. En el contrato se especifica la comisión inicial, cuál es el tipo de interés, y si existe penalización por cancelación parcial o total antes de la fecha pactada.

2. PRÉSTAMO HIPOTECARIO o ‘hipoteca’. Es un préstamo que incorpora un bien como garantía de la devolución. En caso de no asumir las cuotas, la parte prestamista podrá recibir la propiedad del bien hipotecado. Antes el cliente debía pagar los gastos iniciales (entre 3.000 y 5.000 €), pero los tribunales han establecido que esos gastos de constitución deben ser asumidos por el banco.

3. CRÉDITO. La entidad prestamista pone a disposición de su cliente un límite máximo de dinero. Quien lo firma tiene libertad para usar parcial o totalmente las cantidades que decida, así como retornar el dinero al ritmo que mejor le parezca. Debe pagar intereses diarios por el saldo empleado y una comisión por la parte no utilizada.

4. TARJETA DE CRÉDITO. Es una facilidad que ofrece el banco para que las pequeñas compras pagadas con tarjeta a lo largo del mes sean restadas del saldo de la cuenta en una sola vez (generalmente el día 5 del mes siguiente). Se diferencia de la ‘tarjeta de débito’ en que esta última no permite aplazar los pagos, así que el saldo se descuenta en cada compra ese mismo día.

5. TARJETA REVOLVING. Es un producto más complejo que las otras tarjetas ya que permite comprar a crédito, pero además, el abono se reparte en varias cuotas mensuales que generan intereses (bastante altos por lo general).

6. MICROCRÉDITO. Suele ser de baja cuantía y plazo de devolución muy corto, p.ej. 300 € en 1 mes. Sin embargo, sus intereses y comisiones son proporcionalmente altísimos y por eso deberían utilizarse como último recurso y nunca para comprar caprichos innecesarios.

La FINANCIACIÓN es aquella cantidad de dinero que se recibe prestada durante un periodo de tiempo, con el compromiso de devolverlo junto a unos intereses en el plazo pactado, p.ej. préstamos, hipotecas, créditos o tarjetas de crédito.

Para comparar entre diferentes ofertas de productos financieros es necesario tener una unidad de MEDIDA COMÚN, al igual que ocurre en los supermercados al estar obligados a mostrar los precios en €/kg. Por ello es necesario distinguir entre:

  • T.I.N. “tipo de interés nominal”: Es el porcentaje referido a un período de tiempo específico (diario, mensual, trimestral, etc.), y puede llevar a engaño al cliente.
  • T.A.E. “tasa anual equivalente”: Es la que sirve para comparar  productos porque unifica en un porcentaje todos los gastos y comisiones pagados en un año.

Se llama USURA a la aplicación de unos intereses “notablemente superiores a lo normal”, tomando como referencia el doble del interés medio del mercado. Si la justicia sentencia la condición usuraria de un préstamo se considerará que el contrato ha sido nulo, y por tanto, la devolución del dinero será sin intereses.

La USURA es la aplicación de un interés superior al interés medio del mercado. Para comparar el coste de financiación se usa la T.A.E. (Tasa Anual Equivalente), que resume en una cifra la suma de intereses y comisiones durante un año.

Observamos

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Interactuamos

Elegimos la financiación adecuada

< Copiamos los siguientes ejemplos. Individualmente tratamos de asociarle a cada uno la fuente de financiación más adecuada entre las 4 opciones de la lista inferior. Luego comentamos en voz alta las respuestas. >

1. Compramos una pastilla de champú sólido ecológico (10 €)

2. Un terreno cerca de casa con huerto y árboles frutales (50.000 €).

3. Las clases para obtener el carnet de conducir (900 €).

4. Un cargador eléctrico para instalar en la plaza de garaje (3.000 €).

  • Préstamo hipotecario
  • Préstamo
  • Crédito
  • Tarjeta de crédito

< Corregimos las respuestas y copiamos las razones por las que cada fuente se adapta mejor a los bienes anteriores, p.ej.:

  • para inmuebles muy caros que no pierden valor con el paso del tiempo.
  • para bienes de precio medio que pierden valor, con fecha de devolución.
  • para gastos de cuantía intermedia y devolución sin fecha concreta.
  • para pequeños gastos mensuales que se pagan al mes siguiente. >

5.2. Valorar el riesgo de la rentabilidad de los préstamos, hipotecas y otros tipos de inversión analizando su repercusión individual y social.

Transformamos

COOP57 ARAGÓN: LA FUENTE FINANCIERA DE REFERENCIA EN ZARAGOZA