Algunos productos son indispensables para poder vivir, así que es necesario comprarlos incluso cuando no tenemos el dinero suficiente para poder pagarlos…
Un producto de FINANCIACIÓN es un instrumento por el cual una persona o entidad -llamada prestamista- decide entregar una cantidad de dinero a otra persona o empresa -llamada prestataria- durante un plazo de tiempo concreto. A cambio la segunda se compromete a devolver la cantidad inicial más unos intereses que compensan el tiempo y el riesgo asumidos por la prestamista. Los productos más habituales son:
1. PRÉSTAMO. Es un contrato por el cual la entidad prestamista entrega el 100% de la cantidad pactada a su cliente, quien se compromete a devolverla o en una fecha fija o en varios plazos periódicos, sumándole unos intereses. En el contrato se especifica la comisión inicial, cuál es el tipo de interés, y si existe penalización por cancelación parcial o total antes de la fecha pactada.
2. PRÉSTAMO HIPOTECARIO o ‘hipoteca’. Es un préstamo que incorpora un bien como garantía de la devolución. En caso de no asumir las cuotas, la parte prestamista podrá recibir la propiedad del bien hipotecado. Antes el cliente debía pagar los gastos iniciales (entre 3.000 y 5.000 €), pero los tribunales han establecido que esos gastos de constitución deben ser asumidos por el banco.
3. CRÉDITO. La entidad prestamista pone a disposición de su cliente un límite máximo de dinero. Quien lo firma tiene libertad para usar parcial o totalmente las cantidades que decida, así como retornar el dinero al ritmo que mejor le parezca. Debe pagar intereses diarios por el saldo empleado y una comisión por la parte no utilizada.
4. TARJETA DE CRÉDITO. Es una facilidad que ofrece el banco para que las pequeñas compras pagadas con tarjeta a lo largo del mes sean restadas del saldo de la cuenta en una sola vez (generalmente el día 5 del mes siguiente). Se diferencia de la TARJETA DE DÉBITO en que esta última no permite aplazar los pagos, así que el saldo se descuenta en cada compra ese mismo día.
5. TARJETA REVOLVING. Es un producto más complejo que las otras tarjetas ya que permite comprar a crédito, pero además, el abono se reparte en varias cuotas mensuales que generan intereses (bastante altos por lo general, intenta evitarla).
6. MICROCRÉDITO. Suele ser de baja cuantía y plazo de devolución muy corto, p.ej. 300 € en 1 mes. Sin embargo, sus intereses y comisiones son proporcionalmente altísimos y por eso deberían utilizarse como último recurso y nunca para comprar caprichos innecesarios.
Otras VÍAS ALTERNATIVAS DE FINANCIACIÓN obtenidas fuera del sistema bancario son:
Para comparar entre diferentes ofertas de productos financieros es necesario tener una unidad de MEDIDA COMÚN, al igual que ocurre en los supermercados al estar obligados a mostrar los precios en €/kg. Por ello es necesario distinguir entre:
Se llama USURA a la aplicación de unos intereses “notablemente superiores a lo normal”, tomando como referencia el doble del interés medio del mercado. Si la justicia sentencia que un préstamo es usurario, se considerará que el contrato ha sido nulo, y por tanto, su cliente solo tendrá la obligación de devolver el dinero inicial (sin intereses).
QUE NO TE ENGAÑEN CON EL “0% DE INTERESES”, PREGUNTA SIEMPRE LA T.A.E.
LAS CUOTAS PERIÓDICAS SUMAN CAPITAL + INTERESES + COMISIONES + GASTOS
Elegimos la financiación más adecuada
< Explicamos razonadamente cuál de estos aplazamientos nos permite pagar mejor las compras de forma aplazada, indicando sus ventajas o inconvenientes. >
Préstamo hipotecario — Préstamo — Crédito — Tarjeta de crédito
1. Compramos una pastilla de champú sólido ecológico (10 €)
2. Un terreno cerca de casa con huerto y árboles frutales (50.000 €).
3. Las clases para obtener el carnet de conducir (900 €).
4. Una estación de carga eléctrica para instalar en la plaza de garaje (3.000 €).
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< Debatimos inconvenientes y ventajas de cada alternativa y copiamos las razones por las que cada fuente se adapta mejor a los bienes anteriores, p.ej.: >
5.2. Valorar el riesgo de la rentabilidad de los préstamos, hipotecas y otros tipos de inversión analizando su repercusión individual y social.
COOP57 ARAGÓN: LA FUENTE FINANCIERA DE REFERENCIA EN ZARAGOZA
