23 · Medios de pago

Las tarjetas bancarias son medios muy usuales para pagar sin dinero efectivo. Las partes delantera y trasera incluyen información identificativa y de seguridad, ¡recuerda no escribir allí tu PIN secreto!

¿Sabías que…?

Hay dos tipos: las tarjetas de crédito permiten gastar más de lo ahorrado y las tarjetas de débito están limitadas al saldo disponible. También hay tarjetas monedero, que tienen saldo 0 y se pueden recargar con una cantidad exacta justo antes de utilizarlas para hacer un pago online, y así reducen el riesgo de robo en caso de que alguien registre sus datos. Para reducir riesgos, la persona titular elige el límite máximo por operación, al día o al mes. Además en las compras online es habitual que debas introducir más elementos de seguridad: la fecha de caducidad y las tres cifras del CVV. A los pocos segundos el banco usa una doble verificación al enviarte al móvil un código de verificación (por SMS) o una notificación en su propia app para que teclees tu clave secreta… ¿Usas siempre un mismo PIN (Número Identificativo Personal) en tus dispositivos y perfiles? ¿Lo conoce alguien de tu entorno? ¿Quizás es fácil deducirlo con unos pocos intentos?

Escuchamos

Son MEDIOS DE PAGO aquellos instrumentos que sustituyen al dinero efectivo (billetes y monedas de curso legal) al ser plenamente aceptados por la gente para intercambios comerciales y traspasos monetarios.

Las ENTIDADES FINANCIERAS ofrecen los siguientes medios de pago sin efectivo:

CUENTA CORRIENTE: Es el dinero depositado en el banco y que puede recuperarse en cualquier momento, a través del cajero automático, cheques, o en ventanilla. Permite las domiciliaciones de salarios y recibos, tener tarjetas o hacer transferencias. Cada cuenta tiene un número único identificativo, llamado IBAN, p.ej. ES63 – 1465 – 0100 – 9317 – 1272 – 0717. Todos los movimientos -cobros y pagos- se pueden consultar solicitando un extracto. El dinero que queda tras cada operación se llama saldo. El banco cobra una comisión de mantenimiento, y en caso de saldo negativo, otra comisión por descubierto más unos intereses. No es obligatorio tener una cuenta, pero en la práctica es imposible prescindir totalmente de ella porque en la Eurozona está prohibido pagar en efectivo más de 1.000 €.
TRANSFERENCIA: Es un envío de dinero entre dos cuentas bancarias. La persona que paga da la orden a su banco indicando el IBAN de origen, el IBAN de destino, el importe y la fecha. El dinero suele llegar uno o dos días después de la orden, o más si se trata de días festivos. El banco de origen puede cobrar una comisión o bien al emisor o bien al destinatario.
TARJETA: Es emitida por una entidad bancaria, aunque pertenece a una de las redes mundiales que gestionan los intercambios -Mastercard o Visa- y se utilizan para extraer efectivo de su red asociada de cajeros -ServiRed, Euro 6000, Telebanco 4B…-. Cobran una comisión al usarla en los cajeros de la competencia. También suelen cobrar una comisión semestral o anual incluso si no la utilizas.
BIZUM: Es un sistema adoptado por la mayoría de entidades a nivel estatal que permite enviar y recibir dinero entre dos números de teléfono móvil sin revelar el IBAN de cuentas financieras. Para utilizarlo la primera vez es necesario darse de alta desde la app del propio banco y solo funciona con entidades españolas.
CAMBIO DE DIVISAS: Es el nombre genérico que reciben las monedas o billetes de curso legal en cada país, como el dólar estadounidense, el yen japonés, el dirham marroquí, etc. Si vas a viajar al extranjero, acude al banco con varios días de antelación, porque en cada sucursal solo guardan pequeñas reservas de billetes de las divisas más habituales. El banco utiliza un tipo de cambio mayor que el oficial y cobra una comisión del 3% sobre el valor total cambiado.

Otras ENTIDADES NO FINANCIERAS han creado sistemas propios para realizar pagos, aunque suelen requerir registrar una tarjeta bancaria:

CONTRAREEMBOLSO: Cuando recibes un pedido en tu casa le entregas el dinero en efectivo a la persona de la empresa de reparto, que luego lo entrega a la tienda. Dentro de ese precio de venta suele haber un recargo extra por el servicio.
PAYPAL: Es una empresa estadounidense pionera en asegurar los pagos online, ya que el dinero pagado por una compra queda retenido en la plataforma hasta que el producto es entregado finalmente. Solo lo aceptan algunos websites.
NFC CONTACTLESS EN EL MÓVIL: El teléfono inteligente (o cualquier dispositivo emparejado a él como un reloj) permite utilizar aplicaciones de pago sin contacto. Las más habituales son Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay, y utilizan el mismo sistema NFC que las tarjetas de plástico. Si el pago es superior a 20 € el datáfono pide también el PIN secreto, así que se asume un riesgo de robo relativamente bajo.
TARJETA PREPAGO: Es emitida por una empresa (p.ej. Correos) y se puede recargar en efectivo -así que no es necesario disponer de cuenta bancaria- aunque tiene el respaldo de MasterCard o Visa. Puede ser anónima o nominativa. Permite pagar en comercios y retirar dinero de cajeros, siempre con comisiones. Su saldo es cero y se suele recargar con la cantidad exacta del precio que se desea pagar.
TARJETA DE COMPRA: Es emitida por una empresa privada (p.ej. El Corte Inglés) y solo puede utilizarse en los comercios adheridos. Suele ser gratuita, retrasa todos los pagos al último día del mes o permite el pago más aplazado con intereses.

Los MEDIOS DE PAGO más habituales, además del dinero en efectivo, son la transferencia o traspaso entre cuentas, la tarjeta de crédito o de débito, la red Bizum con una app bancaria y la configuración de pago NFC en teléfono móvil.

Los nuevos medios de pago han facilitado al máximo las compras, provocando que la gente gaste impulsivamente y sin control. Cada producto comprado puede tener unas CONSECUENCIAS FINANCIERAS EN EL FUTURO, convirtiéndose en:

PRODUCTOS PASIVOS: Son bienes que te dan satisfacción al usarlos, pero te van a suponer más gastos futuros para poder mantenerlos. Mucha gente que gana de repente una gran suma de dinero (p.ej. por herencia o por juegos de azar) suele malgastarlo comprando pasivos (coche, casa, piscina…). El 70% de las personas que se enriquecen instantáneamente están arruinadas en menos de 5 años…
PRODUCTOS ACTIVOS: Al contrario que los anteriores, estos elementos se pueden convertir en una fuente futura para aumentar tus ingresos, como si se tratara de una inversión (p.ej. una cámara de fotos de buena calidad que, si la aprendes a utilizar bien, puede ayudarte a tener una profesión).

Siempre que se puede, es mejor adquirir productos ACTIVOS porque dan ingresos. Los productos PASIVOS, en cambio, suelen requerir hacer más gastos en el futuro para mantener su utilidad o buenas condiciones de uso (p.ej. coche, casa, etc.)

Observamos

ASÍ ES EL INTERIOR DE UNA TARJETA BANCARIA

Físicamente tienen una cara con el logotipo de la red, un chip electrónico, un holograma y los datos en relieve; por la parte trasera cuenta con una banda magnética y otra información de seguridad sin relieve; además en su interior dispone de un circuito de tecnología RFID para hacer pagos por proximidad. Sus elementos identificativos son: número de 16 dígitos, nombre completo del titular, fecha de caducidad, código de verificación de 3 cifras y la firma manuscrita.

CONSEJOS DE SEGURIDAD para proteger tus datos en las tarjetas bancarias

Interactuamos

Comparamos los medios de pago

< Explicamos razonadamente cuál de los siguientes métodos de pago es preferible en cada compra describiendo sus ventajas o inconvenientes. >

Efectivo — Bizum — Transferencia — Móvil contactless

1. Has cenado con tus colegas y tras dividir el coste, te toca pagar a 1 tu parte: 13,57 €.

2. En una papelería adquieres un paquete de folios reciclados que cuesta 4,62 €

3. Te apuntas a una excursión por la montaña en la web del Club Peña Guara, por 15 €.

4. Compras un bocadillo vegetal para almorzar durante el recreo a 1 €.

< Debatimos inconvenientes y ventajas de cada alternativa y copiamos las razones por las que cada medio se adapta mejor a los bienes anteriores, p.ej.: >

Efectivo – para menores de edad que compran cosas baratas en sitios de paso.
Bizum – para enviar cantidades no redondas a tus colegas sin manejar efectivo.
Transferencia – para gastos de cuantía intermedia a instituciones o asociaciones.
Móvil contactless – para pagos en tiendas si no se quiere recibir muchas monedas.
1. B / 2. MC / 3. T / 4. E

Criterio de evaluación

5.1. Identificar las diferentes cuentas y tarjetas bancarias que existen, así como los nuevos modelos de pago reconociendo las ventajas e inconvenientes para cada una de las alternativas.

Transformamos

CUENTA DE PAGO BÁSICA

Todos los bancos tienen la obligación legal de ofrecer a sus clientes una cuenta básica sin condicionar su contratación a la suscripción de otros servicios, para fomentar la inclusión financiera (sin comisiones para población en vulnerabilidad)