23 · Medios de pago

Las tarjetas bancarias son medios muy usuales para pagar sin dinero efectivo. Las partes delantera y trasera incluyen información identificativa y de seguridad, ¡recuerda no escribir allí tu PIN secreto!

¿Sabías que…?

Físicamente tienen una cara con el logotipo de la red, un chip electrónico, un holograma y los datos en relieve; por la parte trasera cuenta con una banda magnética y otra información de seguridad sin relieve; además en su interior dispone de un circuito de tecnología RFID para hacer pagos por proximidad. Sus elementos identificativos son: número de 16 dígitos, nombre completo del titular, fecha de caducidad, código de verificación de 3 cifras y la firma manuscrita de su titular… ¿Sabes que son muy lucrativas para los bancos porque cobran a todos los comercios un porcentaje de cada venta? ¿Y que en muchas ocasiones también cobran al titular una comisión periódica?
Hay dos tipos: ‘de crédito’ si permite gastar más de lo ahorrado o ‘de débito’ si tiene como límite el saldo disponible. También hay ‘tarjetas monedero’ que se pueden recargar con una cantidad exacta justo antes de utilizarlas para hacer un pago online, y reducen el riesgo de que sus datos sean hackeados. Las entidades bancarias permiten a sus clientes que fijen un límite máximo de pagos por operación, al día o al mes, y así se pone un tope máximo de uso fraudulento en caso de que alguien te sustraiga la tarjeta… ¿Qué límites de gasto pondrías en tu tarjeta por operación, al día o al mes?
En las compras online es habitual que tengas que introducir los siguientes elementos de seguridad: la fecha de caducidad, las tres cifras del CVV y tu pin secreto. Para incrementar la seguridad antes de finalizar la compra, las entidades bancarias suelen enviarte al teléfono personal un SMS o código de verificación alfanumérico, que debes copiar a continuación en la página de pago… ¿Usas siempre un mismo PIN (Número Identificativo Personal) en tus dispositivos y perfiles? ¿Lo conoce alguien de tu entorno? ¿Quizás es fácil deducirlo con unos pocos intentos?X

Escuchamos

Se consideran MEDIOS DE PAGO a aquellos instrumentos que sustituyen al dinero efectivo (billetes y monedas de curso legal) al ser plenamente aceptados por la sociedad para intercambios comerciales y traspasos monetarios.

Las ENTIDADES FINANCIERAS ofrecen los siguientes medios de pago sin efectivo:

CUENTA CORRIENTE: Es un depósito guardado en el banco que tiene plena disponibilidad para ser recuperado en cualquier momento, a través del cajero automático, cheques, o en ventanilla. Permite las domiciliaciones de salarios y recibos, tener tarjetas o hacer transferencias. Cada cuenta tiene un número único identificativo, llamado IBAN, p.ej. ES63 – 1465 – 0100 – 9317 – 1272 – 0717. Todos los movimientos -cobros y pagos- se pueden consultar solicitando un extracto. El dinero que queda tras cada operación se llama saldo. El banco cobra una comisión de mantenimiento, y en caso de quedar en saldo negativo, otra comisión por descubierto más unos intereses. No es obligatorio tener una cuenta, pero en la práctica es imposible prescindir totalmente de ese servicio porque la Eurozona prohíbe están prohibidos los pagos o cobros en efectivo por encima de 1.000 €.
TRANSFERENCIA: Es un traspaso de dinero entre dos cuentas bancarias. La persona ordenante indica en su banco el IBAN de origen, el IBAN de destino, el importe y la fecha. La dinero suele llegar uno o dos días después de la orden, o más si se trata de días festivos. El banco de origen puede cobrar un porcentaje del importe o bien al emisor o bien al destinatario.
TARJETA: Es emitida por una entidad bancaria, aunque pertenece a una de las redes mundiales que gestionan los intercambios -Mastercard, Visa…- y se utilizan para extraer efectivo de su red asociada de cajeros -Master 6000, ServiRed…-. Ten cuidado porque te pueden cobrar una comisión al utilizarla en un cajero de la red competidora. También suelen cobrar una comisión semestral o anual incluso si no la utilizas.
BIZUM: Es un sistema adoptado por la mayoría de entidades a nivel estatal que permite enviar y recibir dinero entre dos números de teléfono móvil sin revelar el IBAN de cuentas financieras. Para utilizarlo la primera vez es necesario darse de alta desde la app del propio banco y solo funciona con entidades españolas.
CAMBIO DE DIVISAS: Es el nombre genérico que reciben las monedas o billetes de curso legal en cada país, como el dólar estadounidense, el yen japonés, el dirham marroquí, etc. Si vas a viajar al extranjero, acude al banco con varios días de antelación, porque en cada sucursal solo guardan pequeñas reservas de billetes -nunca monedas- de las divisas más habituales. El banco utiliza un tipo de cambio mayor que el habitual y cobra una comisión del 3% sobre el valor total cambiado.

Otras ENTIDADES NO FINANCIERAS han creado sistemas propios para realizar pagos, aunque suelen requerir registrar una tarjeta bancaria:

CONTRAREEMBOLSO: Cuando recibes un pedido en tu casa le entregas el precio en efectivo a quien hace el reparto, y luego es la empresa transportista quien se encarga de hacer llegar el dinero a la persona vendedora. En el precio de venta suele haber un recargo extra por este servicio.
PAYPAL: Es una empresa estadounidense pionera en asegurar los pagos online, ya que el dinero pagado por una compra queda retenido en la plataforma hasta que el producto es entregado finalmente. Solo lo aceptan algunos websites.
NFC CONTACTLESS EN EL MÓVIL: El teléfono inteligente (o cualquier dispositivo emparejado a él como un reloj) permite utilizar aplicaciones de pago sin contacto. Las más habituales son Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay, y utilizan el mismo sistema NFC que las tarjetas de plástico. Si el pago es superior a 20 € el datáfono pide también el PIN secreto, así que no hay grandes riesgos de robo.
TARJETA PREPAGO: Es emitida por una empresa (p.ej. Correos) y se puede recargar en efectivo -así que no es necesario disponer de cuenta bancaria- aunque tiene el respaldo de MasterCard o Visa. Puede ser anónima o nominativa. Permite pagar en comercios y retirar dinero de cajeros, siempre con comisiones. Su saldo es cero y se suele recargar con la cantidad exacta del precio que se desea pagar, y por lo tanto, no será objetivo de robos o fraudes por encima de ese saldo.
TARJETA DE COMPRA: Es emitida por una empresa privada (p.ej. El Corte Inglés) y solo puede utilizarse en los comercios adheridos. Suele ser gratuita, retrasa todos los pagos al último día del mes o permite el pago más aplazado con intereses.

Los MEDIOS DE PAGO más habituales, además del dinero en efectivo, son la transferencia o traspaso entre cuentas, la tarjeta de crédito o de débito, la red Bizum con una app bancaria y la configuración de pago NFC en teléfono móvil.

Las nuevas tecnologías han hecho que se facilite al máximo las operaciones de pago, y eso ha implicado que la gente gaste de forma menos racional. Es importante recordar que todos os bienes que adquirimos pueden tener CONSECUENCIAS FINANCIERAS EN EL FUTURO. Las compras se dividen en dos tipos:

PRODUCTOS PASIVOS: Son bienes que te dan satisfacción al usarlos, pero te van a suponer más gastos futuros para poder mantenerlos. Mucha gente que gana de repente una gran suma de dinero (p.ej. por herencia o por juegos de azar) suele malgastarlo comprando pasivos (coche, casa, piscina…). El 70% de las personas que se enriquecen instantáneamente están arruinados en menos de 5 años…
PRODUCTOS ACTIVOS: Al contrario que los anteriores, estos elementos se pueden convertir en una fuente futura para aumentar tus ingresos, como si se tratara de una inversión (p.ej. una cámara de fotos de buena calidad que, si la aprendes a utilizar bien, puede ayudarte a tener una profesión).

Los PRODUCTOS PASIVOS se diferencian de los ACTIVOS en que provocan mayores gastos en el futuro para mantenerlos en buenas condiciones de uso. Siempre que sea posible, es mejor adquirir productos que generen ingresos.

Observamos

Así es el interior de una TARJETA BANCARIA

CONSEJOS DE SEGURIDAD para proteger tus datos en las tarjetas bancarias

DOCUMENTACIÓN CONTRACTUAL que debe entregar obligatoriamente la entidad bancaria a la persona que está solicitando una tarjeta de crédito para advertirle sobre los aspectos legales y riesgos que conlleva su uso

Interactuamos

Compramos un producto de segunda mano

< Imaginad que queréis comprar una bicicleta y habéis encontrado la mejor en una app de segunda mano que pone en contacto a vendedores y compradores. Nos distribuimos en 4 grupos y cada uno elige uno de los siguientes métodos de pago, para escribir sus ventajas e inconvenientes en esta compra. >

1. Tarjeta bancaria

2. Bizum

3. Transferencia

4. Contrarrembolso

< Debatimos en gran grupo los inconvenientes y las ventajas de cada alternativa y consensuamos cuál es la preferida. >

Criterio de evaluación

5.1. Identificar las diferentes cuentas y tarjetas bancarias que existen, así como los nuevos modelos de pago reconociendo las ventajas e inconvenientes para cada una de las alternativas.

Transformamos

CUENTA DE PAGO BÁSICA

Todos los bancos tienen la obligación legal de ofrecer a sus clientes una cuenta básica sin condicionar su contratación a la suscripción de otros servicios, para fomentar la inclusión financiera (sin comisiones para población en vulnerabilidad)