En las estafas piramidales siempre se prometen grandes beneficios, aunque las ganancias se sufragan solo con la entrada de más inversores en la base de la pirámide, y por eso acaba en colapso.
‘PROS Y CONS’ – Reflexionamos en parejas y después comentamos en común
Un producto de INVERSIÓN es un instrumento por el cual una persona o entidad -llamada inversora- decide renunciar durante un tiempo a una cantidad de su dinero, con la intención de recuperarla en el futuro con un rendimiento (intereses o beneficios). Como el futuro es impredecible, puede ocurrir que al final no se alcance la rentabilidad esperada o incluso que se pierda todo el dinero inicial. Por ello es conveniente repartir los ahorros en diferentes productos para diversificar esos imprevistos:
1. RENTA FIJA: en el momento inicial se conoce el rendimiento futuro que se obtendrá, tiene poco riesgo y ofrece un rendimiento pequeño:
– Ahorro a plazo fijo (no se pueden sacar del banco durante un tiempo)
– Valores del tesoro (deuda emitida por el Estado para cubrir su déficit)
– Pagarés de empresa, bonos, obligaciones… (deuda emitida por empresas)
2. RENTA MIXTA: es una combinación entre los dos extremos, una parte está garantizada pero la otra depende del ‘mercado’ (de la evolución de cotizaciones):
– Fondos de inversión (cada paquete mezcla varios productos de distinto riesgo)
– Planes de pensiones (igual pero solo pueden recuperarse al llegar a la jubilación). Puedes observar cómo fluctúa su valor según el nivel de riesgo en estos gráficos
3. RENTA VARIABLE: su rendimiento futuro es imposible de prever y ni siquiera se garantiza la recuperación del dinero invertido, por lo que tiene alto riesgo (hay posibilidad o de lograr un gran beneficio o de perder absolutamente todo). En su publicidad suelen anunciar las ganancias generadas en el pasado, pero en letra minúscula avisa que «rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras». Tampoco hay que fiarse del dicho de que «a largo plazo la bolsa siempre sube», pero solo se cumple estadísticamente, y cuando inviertes allí estás eligiendo acciones de empresas concretas, y quizás éstas se devalúen o desaparezcan, y te dará igual que el resto de la bolsa suba… Recuerda que compites contra grandes superordenadores que calculan las mejores transacciones, y también contra fondos inversores mundiales que, con sus compraventas inmensas, influyen de facto en el precio de los activos. Esta especulación provoca desabastecimiento en productos indispensables como agua o cosechas y provoca muertes en el mundo:
– Acciones en bolsa (permiten ganar ingresos por dividendos o por revalorización)
– Divisas o Forex ‘Foreign Exchange’ (se compran y venden monedas extranjeras)
– EFTs (son fondos de inversión que además cotizan en la bolsa de valores)
– Derivados financieros (apuestan con futuros, opciones, swap, forward, CFDs…)
En el caso de la renta fija siempre debe aparecer en el contrato el TIPO DE INTERÉS, que se calcula como un porcentaje sobre la cantidad invertida o prestada. El beneficio prometido es mayor según estas tres variables: a mayor tiempo, a mayor riesgo (de pérdida), y a menor liquidez (posibilidad de recuperar el dinero antes de llegar al final).
El CAPITAL FINAL (CF) se calcula sumando la devolución del ‘principal’ y los ‘intereses’ de cada periodo o año. Hay 2 maneras de calcular el dinero recuperado y en el contrato nos deben especificar si se sigue una regla de interés simple (los intereses se acumulan pero no influyen en el año siguiente) o una de interés compuesto (los intereses de un año se incorporan al principal y por tanto generarán más al año siguiente). Por ejemplo:
LA ESTAFA DE LOS CURSOS QUE PROMETEN ENSEÑARTE A GANAR UN MILLÓN
Amadeo Llados es el principal exponente de supuestos «gurús» que ofrecen cursos exclusivos a quien pague 1.800 € ¿cómo crees que consiguió engañar a tanta gente?
EJEMPLO DE CÁLCULO DEL INTERÉS SIMPLE Y DEL INTERÉS COMPUESTO
Comparamos entre interés simple y compuesto
< Imagina que te ofrecen estos depósitos a plazo fijo en dos bancos. Calcula el capital final de cada uno y decide cuál te interesa más. Utiliza las fórmulas que has copiado. >
1. INTERÉS SIMPLE: Capital inicial de 5.000 € al 12% simple durante 10 años
2. INTERÉS COMPUESTO: Capital inicial de 5.000 € al 9% compuesto durante 10 años
3. ¿Con cuál te quedas?
< Conclusiones: A primera vista parece que vamos a sacar mayor beneficio con el producto que tiene un tipo de interés mayor. Pero al calcular el capital final vemos esto
– INTERÉS SIMPLE = 5.000 * ( 1 + 0,12 * 10 ) = 5.000 * ( 1 + 1,2 ) = 5.000 * 2,2 = 11.000 €
– INTERÉS COMPUESTO = 5.000 * ( 1 + 0,09 ) 10 = 5.000 * 2.36736 = 11.836,81 €.
Preferimos un tipo de interés más bajo (9%) pero con interés compuesto. Quizás te parece muy atractivo poner 5.000 € y acabar recuperando más del doble, pero ten en cuenta que durante esos 10 años no habrás podido usar ese dinero y quizás hayas tenido problemas (quedarte en paro, aumentar los gastos familiares, enfermarte, etc. >
6.2. Conocer de manera amplia y comprender con precisión los conocimientos, destrezas y actitudes necesarios del ámbito económico y financiero, aplicándolos con coherencia a situaciones, actividades o proyectos concretos.
