Algunos productos son indispensables para poder vivir, así que es necesario comprarlos incluso cuando no tenemos el dinero suficiente para poder pagarlos…
Un producto de FINANCIACIÓN es un instrumento por el cual una persona o entidad -llamada prestamista- decide entregar una cantidad de dinero a otra persona o empresa -llamada prestataria- durante un plazo de tiempo concreto. A cambio la segunda se compromete a devolver la cantidad inicial más unos intereses que compensan el tiempo y el riesgo asumidos por la prestamista. Los productos más habituales son:
1. PRÉSTAMO. Es un contrato por el cual la entidad prestamista entrega el 100% de la cantidad pactada a su cliente, quien se compromete a devolverla o en una fecha fija o en varios plazos periódicos, sumándole unos intereses. Además suele haber una comisión inicial, y otra por cancelación parcial o total antes de la fecha final.
2. PRÉSTAMO HIPOTECARIO o ‘hipoteca’. Es un tipo especial de préstamo donde se pone un bien como garantía de la devolución (por ejemplo el piso que se compra). Si no se devuelven las cuotas, el prestamista se quedará con el bien hipotecado. Los gastos iniciales (entre 3.000 y 5.000 €) deben ser asumidos por el banco.
3. CRÉDITO. La entidad prestamista pone a disposición de su cliente un límite máximo de dinero. La persona prestataria decide libremente cuánto y en qué momento lo devuelve, al ritmo que mejor le parezca. A cambio debe pagar intereses diarios por el saldo empleado y una comisión por la parte no utilizada.
4. TARJETA DE CRÉDITO. El banco permite sobrepasar el saldo ahorrado, hasta un límite, a lo largo del mes. Por lo general el día 5 del mes siguiente se resta de golpe el importe de todas las compras realizadas el mes anterior. [La tarjeta de débito no aplazar los pagos, así que el saldo se descuenta en cada compra ese mismo día.]
5. TARJETA REVOLVING. Es un producto más complejo que las otras tarjetas ya que permite comprar a crédito, pero además, la devolución se hace en pequeñas cuotas mensuales que generan intereses totales muy altos – ¡ intenta evitarla !.
6. MICROCRÉDITO. Suele ser créditos de baja cuantía y plazo de devolución muy corto, p.ej. 300 € en 1 mes. Sin embargo, sus intereses y comisiones son altísimos y solo recurren a este producto las personas en dificultades como último recurso.
Fuera de los bancos se abren otras VÍAS ALTERNATIVAS DE FINANCIACIÓN:
Para comparar entre diferentes ofertas de productos financieros es necesario tener una unidad de MEDIDA COMÚN, al igual que ocurre en los supermercados al estar obligados a mostrar los precios en €/kg. Por ello es necesario distinguir entre:
Se llama USURA a la aplicación de unos intereses «notablemente superiores a lo normal», tomando como referencia el doble del interés medio del mercado. Si la justicia sentencia que un préstamo es usurario, se considerará que el contrato ha sido nulo, y por tanto, su cliente solo tendrá la obligación de devolver el dinero inicial (sin intereses).
QUE NO TE ENGAÑEN CON EL «0% DE INTERESES», PREGUNTA SIEMPRE LA T.A.E.
LAS CUOTAS PERIÓDICAS SUMAN CAPITAL + INTERESES + COMISIONES + GASTOS
Elegimos la financiación más adecuada
< Explicamos razonadamente cuál de estos aplazamientos nos permite pagar mejor las compras de forma aplazada, indicando sus ventajas o inconvenientes. >
Préstamo hipotecario — Préstamo — Crédito — Tarjeta de crédito
1. Compramos una pastilla de champú sólido ecológico (10 €)
2. Un terreno cerca de casa con huerto y árboles frutales (50.000 €).
3. Las clases para obtener el carnet de conducir (900 €).
4. Un aparato de carga para coche eléctrico en su plaza de garaje (3.000 €).
—
< Debatimos inconvenientes y ventajas de cada alternativa y copiamos las razones por las que cada fuente se adapta mejor a los bienes anteriores, p.ej.: >
6.1. Desarrollar una idea o solución emprendedora a partir de los conocimientos, destrezas y actitudes adquiridos desde el ámbito de la economía y las finanzas, viendo la relación entre estos y los recursos necesarios y disponibles que permiten su desarrollo.
