65 · Finanzas para la vida

El ahorro te permite ser libre ante las deudas y tomar las riendas de tu vida. Después puedes destinarlo a comprar bienes o, quizás, a invertir en proyectos personales que satisfagan tus sueños

¿Sabías que…?

Sin lugar a dudas, la riqueza de una economía es creada por los consumidores, no por las personas empresarias, ya que si el grueso de la población reduce al mínimo sus ingresos muchas empresas terminarán cerrando. El consumo consciente debe ser respetuoso con el medioambiente, justo con las personas que producen esos bienes y, sobre todo, positivo para quien paga y utiliza ese producto… ¿Qué bienes y servicios provocan un daño a tu economía personal hoy? ¿Y a tu salud? ¿Puedes evitar su uso?
A lo largo de la vida pasaremos por distintas etapas y nuestras finanzas deben adaptarse a los ingresos y los gastos de cada momento. Es importante ahorrar desde la juventud para poder hacer frente a los gastos imprevistos que, sin duda, surgirán por sorpresa… ¿Cuáles crees que son los gastos más importantes que suele afrontar una persona a lo largo de su vida?
Para comprar una vivienda en España, según datos del Banco Mundial, se necesitan casi ocho años de salario bruto, y el primer año hay que destinar para ello más del 36% de los ingresos brutos anuales disponibles, el mayor porcentaje desde 2012. En cambio, si se opta por el alquiler, el sacrificio es aún mayor, de un 43% de los ingresos, la cifra más alta de la última década… ¿Qué ventajas e inconvenientes tiene comprar una vivienda?

Escuchamos

Cuando tienes una fuente de ingresos, tu primera decisión es si gastas o no ese dinero. Los términos CONSUMO Y AHORRO están estrechamente relacionados, ya que, por definición, todo el dinero que no se gasta se convierte en dinero ahorrado. Por tanto, cuantas menos compras realices, mayor será la cantidad que ahorres.

Respecto al consumo, las entidades financieras han facilitado nuevos MEDIOS BANCARIOS DE PAGO como los siguientes:

CUENTA CORRIENTE – Es un depósito guardado en el banco que tiene plena disponibilidad para ser recuperado en cualquier momento, a través del cajero automático, cheques, o en ventanilla. Permite las domiciliaciones de salarios y recibos, tener tarjetas o hacer transferencias. Cada cuenta tiene un número único identificativo, llamado IBAN, p.ej. ES63 – 1465 – 0100 – 9317 – 1272 – 0717. Todos los movimientos -cobros y pagos- se pueden consultar solicitando un extracto. El dinero que queda tras cada operación se llama saldo. El banco suele cobrar comisión de mantenimiento, y en caso de quedar en saldo negativo, otra comisión por descubierto más unos intereses. No es obligatorio tener una cuenta, pero en la práctica es imposible prescindir totalmente de ese servicio porque están prohibidos los pagos o cobros en efectivo por encima de 1.000 €.
TRANSFERENCIA – Es un traspaso de dinero entre dos cuentas bancarias. La persona ordenante indica en su banco el IBAN de origen, el IBAN de destino, el importe y la fecha. La dinero suele llegar uno o dos días después de la orden, o más si se trata de días festivos. El banco de origen puede cobrar un porcentaje del importe o bien al emisor o bien al destinatario.
CAMBIO DE DIVISAS – Es el nombre genérico que reciben las monedas o billetes de curso legal en cada país, como el dólar estadounidense, el yen japonés, el dirham marroquí, etc. Si vas a viajar al extranjero, acude al banco con varios días de antelación, porque en cada sucursal solo guardan pequeñas reservas de billetes -nunca monedas- de las divisas más habituales. El banco cobra un porcentaje de la cantidad cambiada.

El CONSUMO CONSCIENTE es aquel respetuoso con la persona usuaria, la sociedad y el planeta. Podemos distinguir los siguientes TIPOS DE COMPRAS:

COMPRAS REPETITIVAS: son rutinarias y no perdemos tiempo en decidirlas en cada visita al supermercado porque ya las evaluamos una vez en el pasado y no solemos cambiar de gustos (aunque algún día pueden influirnos las promociones y otros estímulos en la tienda). P.ej. la marca de pasta de dientes o la fruta de temporada. Entre ellas hay que tener cuidado de los ‘gastos hormiga’ (son hábitos baratos que se repiten muchos días y al final de mes pueden suponer un gran gasto, como un café diario o el tabaco).
COMPRAS REFLEXIVAS: dedicamos más tiempo para comparar racionalmente las distintas marcas y alternativas, sobre todo en productos que son muy duraderos, muy caros o los que implican mayor riesgo al decidir equivocadamente. P.ej. un teléfono móvil o una mochila para clase.
COMPRAS IRREFLEXIVAS: son irracionales, y la decisión se toma o bien por impulso o bien por emergencia. Como tienen un carácter imprevisible, pueden ser un peligroso pozo de gastos. Para evitarlo, antes de comprar un producto nuevo, date un plazo de dos semanas para reflexionar si de verdad lo necesitas y si no posees ya otros bienes que sirven para lo mismo.

Los bienes que adquirimos pueden tener CONSECUENCIAS FINANCIERAS EN EL FUTURO:

PASIVOS: aquellos bienes que te dan satisfacción con su uso, pero que te suponen un aumento de gastos para poder mantenerlos. Mucha gente que gana de repente una gran suma de dinero (p.ej. por herencia o por juegos de azar) suele malgastarlo comprando pasivos (coche, casa, piscina…). El 70% de las personas que se enriquecen instantáneamente están arruinados en menos de 5 años. Es más inteligente gastar ese dinero extra en adquirir productos que te repercutan en positivo.
ACTIVOS: aquellos elementos que permiten aumentar tus ingresos en el futuro, como si se tratara de una inversión (p.ej. una cámara de fotos de buena calidad que, si la aprendes a utilizar bien, puede ayudarte a tener una profesión).

El AHORRO tiene una triple utilidad:

FONDO DE EMERGENCIA o “colchón de seguridad” para los imprevistos que ocurran en el futuro.
SATISFACER TUS DESEOS en el futuro mediante la compra de bienes caros que superan tu capacidad económica actual.
MEJORAR TUS INGRESOS si destinas ese dinero a una inversión productiva que te proporcione una rentabilidad mayor que la inflación.

Las FINANZAS PERSONALES SALUDABLES descansan en la planificación y la reflexión. El CONSUMO CONSCIENTE es aquel respetuoso con la persona usuaria, la sociedad y el planeta. El AHORRO PREVISOR permite costear los gastos IMPREDECIBLES, satisfacer la compra de BIENES PASIVOS más costosos, y poder invertir en BIENES ACTIVOS rentables y éticos.

El PRESUPUESTO FAMILIAR O PERSONAL es un instrumento muy útil, similar al utilizado por las empresas o el sector público, que sirve para hace una previsión aproximada de los ingresos, los gastos y el posible desfase entre ambos. Todos los hogares deberían elaborarlo porque permite:

Conocer el ESTADO ACTUAL de las finanzas del hogar
Calcular el AHORRO que puede alcanzarse cada mes
Tomar decisiones para EVITAR RIESGOS FUTUROS de impago.

Para preparar tu presupuesto personal, recopila tus datos económicos a lo largo del tiempo y luego haz la siguiente CLASIFICACIÓN antes de incorporar tus previsiones para el futuro:

INGRESOS:
– FIJOS – siempre la misma cantidad en fechas determinadas, p.ej. salarios
– EXTRAORDINARIOS – no previsibles o no repetibles, p.ej. regalos o premios
GASTOS:
– FIJOS IMPRESCINDIBLES – p.ej. comida, vivienda o devolución de deudas
– FIJOS REDUCIBLES – p.ej. gastos hormiga (diarios), ocio o diversión
– EXTRAORDINARIOS IMPRESCINDIBLES – p.ej. reparaciones urgentes
– EXTRAORDINARIOS EVITABLES – p.ej. compras por impulso

El SALDO PRESUPUESTARIO -también llamado ‘balance presupuestario’- es la diferencia entre ingresos (+) y gastos (-), y este resultado puede ser:

POSITIVO (I>G) – cuando hay superávit la cantidad que sobra se llama ‘ahorro’.
NEGATIVO (I<G) – cuando hay déficit, la diferencia se debe cubrir mediante:
· AHORRO ANTERIOR – empleas en la actualidad el dinero sobrante del pasado
· ENDEUDAMIENTO – pides financiación, asumiendo que pagarás más intereses
· APLAZAMIENTO DE UN GASTO – pides que te permitan pagarlo más adelante
· ADELANTO DE UN INGRESO – pides cobrar un ingreso o una deuda antes de plazo

Los mejores CONSEJOS FINANCIEROS son estos:

CONTROL CONSTANTE – haz tu propio presupuesto familiar y trata de cumplirlo.
PREAHORRO – a principio de mes aparta en una hucha la cifra que quieres ahorrar.
MÁS INGRESOS QUE GASTOS – ahorra un fondo de emergencia que cubra 6 meses.
COMPRAS COSTOSAS – planifica bien y elige el precio y momento más adecuados.
INVERSIÓN – invierte solo una parte, diversifica productos, y evalúa riesgo y ética.
FINANCIACIÓN – pide la mínima cantidad y plazo posible, que el pago mensual no supere el 40% de tus ingresos, y no pidas para gastos de subsistencia ni caprichos.

Un PRESUPUESTO PERSONAL O FAMILIAR sirve para controlar tus finanzas, planificar tu futuro económico y evitar penurias. Ayuda a tomar buenas decisiones (aumentar ingresos, reducir gastos y crear un fondo de emergencia). Lo ideal es NO TENER DEUDAS, pero si en algún momento es necesario, no las dediques a pagar gastos de subsistencia diaria ni caprichos.

Observamos

La EDUCACIÓN FINANCIERA nunca ha tenido en nuestro país una asignatura propia y obligatoria para todo el alumnado, pese a que las instituciones europeas reconocen su importancia vital para la ciudadanía.¿Por qué los partidos políticos mayoritarios no han querido implantarla?

Las BUENAS DECISIONES FINANCIERAS son siempre de sentido común, pero el consumismo y la excesiva utilización del crédito han provocado trastornos mentales como oniomanía o adicción de compra compulsiva. Esta entrevista de 2007 en Valdegeña (Soria) es un alegato excelente al consumo reflexivo y la cultura del ahorro (desde el 1:50 y con subtítulos)

El SECTOR PÚBLICO debe garantizar que cualquier habitante disponga de un presupuesto de referencia suficiente para vivir su vida con dignidad

El proyecto colaborativo DOLLAR STREET muestra imágenes y vídeos de cuáles son las condiciones de vida de las familias en distintas partes del mundo, ordenadas por ingresos mensuales (de izda a dcha), pudiendo seleccionar cada país por separado.

En este ejemplo de PRESUPUESTO FAMILIAR ANUAL se han colocado arriba los ingresos, después los gastos y finalmente el cálculo del saldo.

En este ejemplo de PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL se han colocado los ingresos a la izquierda, los gastos a la derecha (incluido un ahorro fijo) y abajo el cálculo del saldo, que como da superávit, incrementa el ahorro.

Interactuamos

Calculamos nuestro presupuesto personal actual

< Proyectamos la imagen de ejemplo de presupuesto familiar. >

1. Haz dos columnas, una de ingresos y otra de gastos. A continuación escribe arriba el mes de tu próximo cumpleaños, que servirá como ejemplo.

2. Rellena la parte izquierda de la tabla valorando tus ingresos de ese mes, tanto los fijos (mensuales previsibles) como los extraordinarios (anuales o imprevisibles).

3. Rellena la parte derecha de la tabla con una previsión de los gastos probables de ese mes, tanto los fijos (mensuales previsibles) como los extraordinarios (anuales o imprevisibles). No incorpores nada de ahorro.

4. Calcula abajo el saldo resultante, y escribe una conclusión de cuál es tu situación y cómo podría mejorar en el futuro.

< Conclusiones: ¿Has obtenido un saldo positivo o negativo? ¿Cuánto? ¿Qué decisiones puedes tomar a partir de ese resultado? >

Transformamos

Personal

En tu corta pero intensa vida has gestionado dinero en muchas ocasiones…

A. Relata cuál es el mayor gasto que has realizado con tus propios ahorros, qué producto fue, la marca o modelo, cuáles fueron tus criterios para elegirlo, etc.

B. Sin dar la cifra del precio que pagaste por él, valora qué porcentaje de tu hucha dedicaste a esa compra, y tus sensaciones después de estrenar el producto ¿satisfacción? ¿arrepentimiento?.

C. Opina sobre tu nivel actual de ahorro ¿crees que tienes un espíritu derrochador? ¿te gustaría ahorrar más? ¿crees que tus colegas actúan igual que tú?

D. Por último, relata cómo actuarías si tuvieras que enfrentarte a esta difícil decisión en el futuro: alguien te ofrece un suculento sueldo mensual a cambio de que tu profesión sea reunirte con otros trabajadores y colegas de tu empresa para comunicarles que van a ser despedidos justo en ese momento. ¿Aceptarías ese empleo? ¿Qué salario exigirías como mínimo? ¿Tendrías algún dilema moral?

Grupal

que puede emprender tu centro de estudios

Social

que puede emprender tu Ayuntamiento, tu Gobierno Regional, tu Gobierno Estatal o las Instituciones Internacionales.

Criterio de evaluación

4.2 Planificar y gestionar con responsabilidad y progresiva autonomía las finanzas personales y adoptar decisiones fundamentadas a partir del conocimiento y comprensión del sistema financiero y de los elementos que intervienen en las decisiones financieras, valorando los efectos que estas pueden provocar en la economía real.