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64 · Riesgos y seguros

He recibido en el móvil estos dos mensajes vía SMS ¿Cómo debo actuar?¿Tú has sufrido alguna situación similar?  Hoy hablamos de fraudes y seguridad y analizamos qué es el contrato de seguro

¿Sabías que…?
  • Los contratos de seguro están basados en las matemáticas: las compañías aseguradoras miden la probabilidad de que ocurran determinados riesgos, y con ese dato calculan el precio que deben cobrar a cada cliente para que se pueda indemnizar a las pocas personas que acabarán sufriendo un daño… ¿Cuáles son los riesgos de accidente más probables en tu actividad diaria habitual? ¿Cómo podrías reducir esa probabilidad?
  • En caso de sufrir un accidente dentro de nuestro centro educativo deberemos acudir a los servicios de urgencias que indica el Seguro Escolar de la DGA (En Huesca es el Hospital Viamed Santiago). Si la víctima es docente se debe acudir a urgencias del servicio de prevención de riesgos contratado para empleados de la DGA (En Aragón es la Mutua de Accidentes de Zaragoza)… ¿Has tenido algún percance grave en el centro escolar?
  • El impacto en el planeta que provocan las decisiones humanas dentro de la economía capitalista está provocando que, cada año más, se materialicen muchos riesgos provocando graves daños a las personas y los ecosistemas. La emergencia climática está arrasando las cosechas, los químicos agrícolas contaminan envenenan flora y fauna, y las pérdidas económicas se agravarán más si el sistema financiero sigue ignorando los avisos reiterados de la comunidad científica… ¿Por qué los Gobiernos no actúan con contundencia ya?

Escuchamos

En todos los CONTRATOS FINANCIEROS que se firman, al igual que ocurre con los contratos laborales o los de compraventa, cada una de las “partes” que intervienen aceptan cumplir una serie de requisitos. Antes de firmarlos es necesario leer el contrato completo y prestar atención a la ‘letra pequeña’ porque allí están recogidos todos los derechos y obligaciones.

Como clientes tenemos estos DERECHOS:

  1. Recibir información sobre COMISIONES Y GASTOS que pueden cobrar.
  2. Recibir información sobre los TIPOS DE CAMBIO de divisas extranjeras.
  3. Obtener GRATUITAMENTE ofertas vinculantes en hipotecas, subrogaciones y créditos al consumo.
  4. Conocer los MODELOS DE CONTRATO de las operaciones ofrecidas por las entidades.
  5. Recibir INFORMACIÓN PREVIA sobre los cambios que decida su entidad sobre el tipo de interés, comisiones y gastos de las operaciones que le afecten.
  6. Recibir una COPIA del contrato
  7. Recibir los EXTRACTOS Y DOCUMENTOS de liquidación de intereses y comisiones bancarias.
  8. Disponer de un procedimiento para resolver sus RECLAMACIONES, QUEJAS y CONSULTAS.

Además también tenemos que atender a las siguientes OBLIGACIONES:

  1. Devolver las CANTIDADES recibidas, con los INTERESES y COMISIONES pactados.
  2. Facilitar al banco la DOCUMENTACIÓN personal necesaria.
  3. Custodiar debidamente las CLAVES Y SISTEMAS DE SEGURIDAD, como p.ej. el PIN.

Desde la irrupción de internet, los intermediarios financieros han desarrollado multitud de herramientas online para conectar con sus clientes. A la par han proliferado muchos FRAUDES TECNOLÓGICOS relacionados con el cibercrimen que pretenden acceder a las cuentas o tarjetas bancarias de sus clientes, como por ejemplo: 

  • PHISHING: email falso que intentan imitar a los de entidades bancarias. Nunca pulses en enlaces recibidos por email, teclea tú la dirección web.
  • SMISHING: el mensaje se envía a través de SMS, Whatsapp, Telegram… Tampoco hay que pulsar en los enlaces, su URL es demasiado larga.
  • VISHING: las mafias, que ya tenían tus claves, te llaman haciéndose pasar por personal del banco, para que les reveles el token recibido 
  • SPOOFING: las mafias virtuales hacen llamadas telefónicas para hacerse pasar por familiares o amigos lejanos en problemas.
  • PHARMING: se instala un programa o app de malware que redirige lo que escribes a otra página falsa. No abras adjuntos o apps dudosas.

Hay ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES que tienen por objetivo velar por el cumplimiento de esos derechos, y entre las más famosas están OCU o Facua. En el terreno de la banca y los seguros destaca la zaragozana ADICAE. Además en cada Ayuntamiento se ofrece asesoría en la OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor). Para interponer RECLAMACIONES es necesario seguir estos pasos:

  1. Presentar la reclamación en el servicio de atención al cliente de la propia entidad financiera.
  2. Si no se resuelve satisfactoriamente, presentar otra reclamación ante la autoridad supervisora competente:
    – Banco de España (para clientes de entidades bancarias)
    – Comisión Nacional del Mercado de Valores (para clientes inversores)
    – Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (para esos productos)
Los RIESGOS FINANCIEROS están presentes al realizar inversiones, pero también al utilizar servicios de nuestra cuenta bancaria. Si sufrimos un ROBO de datos o tarjetas debemos avisar cuanto antes a la entidad financiera e interponer una denuncia ante la policía. Si estamos disconformes con nuestra entidad debemos contactar con su servicio de atención al cliente y, si no se soluciona, presentar una RECLAMACIÓN ante la autoridad supervisora (p.ej. el Banco de España).

Los riesgos son imposibles de eliminar al 100%, pero cada persona puede elegir su grado de exposición y, si le interesa, puede transferir el posible perjuicio económico a una entidad financiera a través de un CONTRATO DE SEGURO.

Una COMPAÑÍA DE SEGUROS o aseguradora es una empresa que ofrece contratos de seguros a las personas y empresas. Consisten en que el cliente o tomador paga una cantidad llamada prima (normalmente anual) y recibe una póliza con las condiciones del contrato y las coberturas que recoge. A partir de ese momento el asegurado tiene cubierto el riesgo de que le ocurra alguno de los siniestros recogidos en la póliza (a si mismo o a sus bienes). A cambio la aseguradora se compromete a pagar una indemnización al beneficiario en caso de que se produzca finalmente un siniestro. Para reducir la cuantía de la prima se puede incluir una franquicia, que es la parte dineraria que el cliente asume pagar en caso de presentar un parte o informe de siniestro. Habitualmente la compañía decide subir la prima cada año, pero si no ha reflejado dicha actualización dentro de las condiciones particulares del contrato, la persona asegurada puede denunciar un incumplimiento contractual y solicitar su finalización. Para evitarte sustos, conviene que preguntes el nuevo precio a tu compañía con al menos 2 meses de antelación a la fecha de renovación y, si no estás conforme con esa actualización, que comuniques por escrito la resolución del contrario con 30 días de antelación. 

Algunos de los SEGUROS PARA PERSONAS más habituales son:

  • ENFERMEDAD Y ASISTENCIA SANITARIA: ofrecen variedad de especialistas médicos privados, aunque suelen excluirse tratamientos de enfermedades crónicas como cáncer o sida, hemodiálisis, autolesiones, odontología, cirugía estética… y no aceptan a mayores de 65 años.
  • VIDA: hay dos tipos, los que indemnizan en caso de fallecimiento, y los que indemnizan si el asegurado sobrevive a una determinada fecha. La compañía exige un exhaustivo examen médico antes del contrato. 
  • HOGAR MULTIRRIESGO: cubre daños acontecidos en la vivienda como incendios, robos, inundaciones, asistencia sanitaria en caso de accidente doméstico… Cubren tanto el continente como el contenido.
  • AUTOMÓVIL: cubre daños directos o indirectos causados o sufridos en un accidente de circulación. Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil a terceros, pero suele completarse con daños al conductor y vehículo propio, robo, incendio, lunas, a todo riesgo… Nunca cubre accidentes por infracciones de tráfico, alcohol o falta de licencia.
  • RESPONSABILIDAD CIVIL: daños que alguien provoca a otras personas. Es obligatorio, por ejemplo, para la licencia de caza, para mascotas de razas peligrosas, etc.
  • DEPORTIVO OBLIGATORIO: para deportistas federadas, con asistencia médico-quirúrgica y farmacéutica, prótesis, rehabilitación, fallecimiento…

Los SEGUROS PARA EMPRESAS, además de los anteriores, suelen ser:

  • ACCIDENTES DE LA PLANTILLA: cubre a las personas que trabajan allí
  • RESPONSABILIDAD CIVIL: cubre a quienes visitan los establecimientos, es decir, los clientes, y también posibles negligencias de abogados, asesores, contables o economistas en contra de terceras personas. 
  • SEGURO MULTIRRIESGO: cubre las instalaciones, tanto el continente como el contenido, y la reclamación de daños producidos por terceros.
  • SEGURO DE VIAJE: cubre retrasos, cancelaciones, accidentes, etc.
  • AGRARIO: cubre especialmente las situaciones climáticas adversas
  • OTROS POR SECTORES: transporte escolar, sustancias peligrosas, etc.

Ante acontecimientos extraordinarios que provocan grandes desastres existe un CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS. Es una entidad pública nacional que indemniza a las víctimas de:

  • Terremotos terrestres y marinos
  • Inundaciones extraordinarias
  • Erupciones volcánicas
  • Tempestad ciclónica atípica
  • Caídas de cuerpos siderales y aerolitos
  • Terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular
  • Actuaciones de las Fuerzas Armadas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz

Los SEGUROS ÉTICOS entran dentro del concepto de banca ética y algunas de sus entidades son: CAES, ARÇ o SERYES. Todas ellas colaboran con las empresas de economía social y solidaria y garantizan que sus pólizas llevan el sello europeo EthSI (Ethical and Solidarity-based Insurance). Es un distintivo que avala el compromiso social y ambiental de las organizaciones que operan en el mercado asegurador.

En un CONTRATO DE SEGURO la persona tomadora paga una cantidad llamada prima (normalmente anual) a la compañía aseguradora, la cual se compromete a pagar una indemnización a la persona beneficiaria en caso de que la persona asegurada sufra finalmente el siniestro pactado en la póliza. Hay entidades especializadas en SEGUROS ÉTICOS que certifican su compromiso social y ambiental.
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Observamos

¡CUIDADO! ESTATE ALERTA ANTE LOS FRAUDES ONLINE MÁS HABITUALES

Muchas veces somos responsables directos de que nos estafen. Piensa en cuántas veces has publicado información privada o has dado permisos a tus proveedoras de servicios para que recopilen TUS DATOS PERSONALES

¿Cuáles son los comportamientos personales que te ayudan a EVITAR FRAUDES?
  • No abras ni respondas emails de desconocidos, ni pulses en enlaces
  • No proporciones datos personales o financieros a desconocidos
  • Instala paquetes de seguridad en el móvil y en el ordenador
  • No te conectes a redes wifi públicas o gratuitas para hacer pagos
  • Usa PIN y claves difíciles de deducir con letras, dígitos y signos
  • No apuntes PIN ni claves en ningún documento, y menos en la tarjeta

Las AGENCIAS DE CALIFICACIÓN o ‘de rating’ son empresas privadas que evalúan y ponen una nota subjetiva al riesgo que tiene cada activo financiero. Son empresas opacas -casi siempre estadounidenses- que actúan como juez, pero también como parte, en la colocación de estos productos ¿entonces tienen conflicto de intereses?

Interactuamos

Probabilidades de riesgos

< Hoy nos enfrentamos al riesgo de recibir una descarga eléctrica con este juego de velocidad. Mientras suena la música hay que prestar atención, y en el momento en que queda en silencio hay que apretar rápidamente el botón del pulgar. La persona más lenta recibe una descarga. Cuando tenemos mucha experiencia podemos aumentar la intensidad o elegir el modo extremo en el que solo se salva la persona más rápida. >

1. ¿Cuál es la probabilidad TEÓRICA de que recibas una descarga?

2. ¿Cuál es la probabilidad REAL de que recibas una descarga?

3. ¿Te atreves a ARRIESGAR? No existe el riesgo cero, así que cada persona puede optar entre cuatro alternativas ante el riesgo: 

  • EVITARLO
  • REDUCIRLO
  • TRANSFERIRLO A UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS
  • ASUMIRLO = confiar en la suerte  ¿Te arriesgas a jugar?

—

< Aunque la probabilidad TEÓRICA es el 25%, la probabilidad REAL depende de tus habilidades digitales y de tus competidores en el juego. De forma similar, la prima de un seguro de automóvil se calcula en función de parámetros personales (edad o miembros en la familia) y del entorno (ciudad más peligrosa o edad del segundo conductor ocasional). >

Transformamos

Seguramente tu familia ha tenido que contratar algún producto de aseguración en los últimos años. Trata de localizar en casa un contrato de seguro (coche, hogar, etc.) y analiza sus características:

A. Describe quiénes son las personas que actúan como: tomadora, asegurada y beneficiaria.

B. Explica cuáles son los riesgos más importantes que cubre el contrato.

C. Determina cuál es la cuantía máxima asegurada (en euros) y el precio que se debe pagar de prima anual.

D. Por último, relata cuáles son las opiniones de tus familiares sobre la actuación que ha tenido la compañía en caso de haber sufrido alguno de los siniestros cubiertos en el contrato, y si en algún momento se han planteado cambiar de aseguradora.

que puede emprender tu centro de estudios

que puede emprender tu Ayuntamiento, tu Gobierno Regional,  tu Gobierno Estatal o las Instituciones Internacionales. 

4.2 Planificar y gestionar con responsabilidad y progresiva autonomía las finanzas personales y adoptar decisiones fundamentadas a partir del conocimiento y comprensión del sistema financiero y de los elementos que intervienen en las decisiones financieras, valorando los efectos que estas pueden provocar en la economía real.