Aunque no se conoce su origen exacto, se trata de uno de los proverbios más famosos sobre los limitados recursos de nuestro planeta tierra y la importancia desmedida que damos al dinero…
El dinero, como cualquier tipo de mercancía se compra y se vende a cambio de un precio, al cual llamamos TIPO DE INTERÉS, y que se referirá a un periodo de tiempo concreto. Por ejemplo, si se fija un interés del 3% a un año sobre una cantidad prestada de 1000 €, al cabo de ese tiempo se deberá devolver ese importe más unos intereses de 1.000 * 0,03 = 30 €, y en total se entregarán 1.030 €.
El pago de intereses se debe a estas 3 CAUSAS:
En un mercado libre y competitivo el tipo de interés es fijado por la oferta (que querrá cobrar mucho) y la demanda (que querrá pagar poco). Sin embargo, el mercado monetario está intervenido por las autoridades, ya que el TIPO DE INTERÉS OFICIAL -aquel que pagan los bancos privados al banco central emisor de moneda- forma parte de las decisiones de política monetaria. En marzo de 2023 está fijado en el 3,5%, pero puedes observar su evolución histórica en este gráfico animado.
Después los bancos privados también se prestan dinero entre si, a un precio un poco mayor que el del banco central. En las entidades que operan en países de la zona Euro esos préstamos quedan representados por un índice llamado EURIBOR –acrónimo de Euro Interbank Offered Rate–. Este interés se toma como referencia para muchos productos bancarios: la mayoría de las hipotecas a interés variable suelen firmarse pactando el “EURIBOR más un diferencial del 1%” (por ejemplo).
El resto de PRÉSTAMOS A PARTICULARES suelen ser mayores al Euribor. Por lo general, en un contrato se pactará un MAYOR TIPO DE INTERÉS a:
En cada contrato de préstamo es necesario especificar si el tipo pactado es:
Cuando el interés es fijo, se pueden calcular unas tablas llamadas CUADROS DE AMORTIZACIÓN, que indican la cantidad a devolver en cada periodo (año, mes, etc.). Por ejemplo, si se desea saber cuánto dinero se tendrá que devolver en caso de recibir 500 € durante 1 año al 10% de interés anual, podemos dividir la cuantía en dos partes, por un lado la cantidad inicial o “principal” y por otro la cantidad extra o “intereses”:
CAPITAL FINAL = PRI + INT = ( 500 € ) + ( 500 € * 0,10 ) = 550 € a devolver
Si el periodo no es exactamente un año, debemos distinguir matemáticamente entre 2 MÉTODOS DE CÁLCULO:
La POLÍTICA MONETARIA en la Eurozona es ejecutada por el Banco Central Europeo (B.C.E.), que tiene sede en la ciudad alemana de Frankfurt am Main, y constituye un instrumento fundamental para la estabilidad de la Economía, a través del:
El Banco Central Europeo, como el resto de bancos centrales que controlan las divisas mundiales, cuenta con los siguientes INSTRUMENTOS para poder influir en la Economía:
Básicamente tiene que analizar las cifras macroeconómicas para decidir cuál de las dos POLÍTICAS MONETARIAS antagonistas es la más adecuada al momento actual:
EVOLUCIÓN HISTÓRICA DEL TIPO DE INTERÉS OFICIAL Y DEL EURIBOR A 1 AÑO
Este vídeo explica cómo convertir la DEUDA PRIVADA en DEUDA PÚBLICA
Los negocios financieros no contribuyen a las arcas públicas, pese a que muchas entidades financieras son rescatadas con dinero público cuando se encuentran en dificultades. Hay voces que piden un IMPUESTO A LA ESPECULACIÓN:
Para PRÉSTAMOS CON CUOTAS PERIÓDICAS en los que no hay un único pago final sino que se va devolviendo poco a poco en varios periodos (p.ej. cada mes) es interesante calcular una TABLA DE AMORTIZACIÓN. Hay distintos métodos de reembolso, pero el siguiente tutorial se centra en el más habitual: ‘sistema francés’ (misma cuota en cada periodo).
HOJA DE CÁLCULO CON LOS TRES SISTEMAS +
Comparativa entre interés simple y compuesto
< Imagina que te ofrecen dos préstamos con distintas condiciones. Calcula el capital final de cada uno y decide cuál te interesa más. Abajo tienes las fórmulas. >
1. INTERÉS SIMPLE: Capital inicial de 1.000 € al 12% simple durante 10 años
2. INTERÉS COMPUESTO: El mismo capital al 9% compuesto durante 10 años
3. ¿Con cuál te quedas?
< Conclusiones: el primero tiene un capital final de 2.200 € mientras que el segundo asciende a 2.367 €. Por tanto, al prestatario le interesa más el 1. >
Cálculo del INTERÉS SIMPLE y del INTERÉS COMPUESTO
En internet hay diversos comparadores que recopilan información de varias entidades bancarias y permiten elegir los productos que mejor se adecúan a lo que necesita cada cliente.
A. Entra en esta dirección de la Organización de consumidores y Usuarios, y describe qué datos inventados introduces en el comparador: https://www.ocu.org/dinero/cuenta-bancaria/simulador?step=questionnaire
B. Al finalizar el formulario pulsa en “no guardar, ver los resultados” y comenta qué tres productos bancarios aparecen como ‘mejores ofertas’.
C. Lee sus características y requisitos y destaca sus diferencias.
D. Por último, elige uno de los tres productos, argumenta si te harías cliente de esa entidad (o no) y cuáles serían los mayores inconvenientes de la cuenta en el día a día (p.ej. no tienen sucursal en tu ciudad, debes estar pendiente de cumplir ciertos requisitos trimestrales, etc.)
que puede emprender tu centro de estudios
que puede emprender tu Ayuntamiento, tu Gobierno Regional, tu Gobierno Estatal o las Instituciones Internacionales.
4.3 Adquirir conocimientos financieros a partir del análisis del sistema financiero, su funcionamiento y los efectos que se derivan de las decisiones adoptadas en él y estableciendo conexiones entre estos aprendizajes y las decisiones financieras personales que afectan a la vida cotidiana.
