El sistema financiero pone en contacto a quien quiere ahorrar y quien quiere invertir. Está formado por empresas (bancarias y no bancarias), mercados (uno para cada tipo de producto) y las instituciones oficiales que supervisan y vigilan su buen funcionamiento.
El apelativo de CHIRINGUITO FINANCIERO se aplica a cualquier empresa que presta servicios de inversión de manera ilegal, que no está registrada ni supervisada por ninguna autoridad (SEC, FCA o CNMV) y por tanto, sus clientes no quedan protegidos ante posibles irregularidades o estafas. Para captar más clientes suelen prometer altas rentabilidades ‘sin apenas riesgos’. No te fíes de las ofertas y JAMÁS INVIERTAS EN UN PRODUCTO QUE NO COMPRENDES… ¿Conoces este buscador de la CNMV -Comisión Nacional del Mercado de Valores- para verificar qué empresas dan garantías?
En la crisis inmobiliaria de 2012 el gobierno de M.Rajoy creó un «Banco malo» llamado SAREB para trasladar allí los «activos tóxicos» de BFA-Bankia, Catalunya Bank, Banco de Valencia, Novagalicia Banco, etc. y se convirtió en propietario de los pisos y locales que nadie quería comprar a precio alto. Este RESCATE BANCARIO nos costó a toda la ciudadanía 101.500 millones €, pero solamente pudimos recuperar 9.500 mill. €. En los años posteriores los grandes bancos han tenido beneficios récord pero no han devuelto nada. Islandia y otros países decidieron no salvar a los bancos codiciosos y dejaron que quebraran. ¿Sabías que en caso de quiebra del sistema financiero hay un Fondo de garantía de depósitos que te permite recuperar de tus cuentas y depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad de la zona Euro? Avisa a tu familia para añadir titulares o repartir dinero en varios bancos…
Los NEOBANCOS son entidades financieras que operan exclusivamente de manera digital (app y web) sin sucursales físicas. Ofrecen servicios similares a la banca tradicional pero suelen tener tarifas más bajas y aplicaciones ágiles y sencillas. Pero también presentan inconvenientes: dependes de tener móvil (batería e internet), o casi no puedes resolver problemas llamándoles por teléfono… ¿Has visto publicidad e Openbank (España), Revolut (R.Unido), TradeRepublic (Alemania), N26 (Ale.) o Bunq (Países Bajos)?
El MERCADO FINANCIERO, al igual que el resto de mercados, trata de intercambiar una CANTIDAD de un bien (dinero y otros productos que lo sustituyen) a cambio de un PRECIO (que llamamos interés) entre unas personas o empresas que conforman la OFERTA (quienes lo han ahorrado y no necesitan gastarlo en la actualidad) y otras personas o empresas que actúan como la DEMANDA (quienes necesitan conseguirlo).
La DEMANDA DE DINERO es la cantidad que las personas y las empresas desean tener en este momento, en vez de invertirlo en otros productos. Depende de:
La CANTIDAD DE DINERO que circula entre los agentes se puede clasificar según su tipología o ‘AGREGADOS MONETARIOS’:
1. DINERO LEGAL: Efectivo en billetes y monedas (papel y metal)
2. DINERO BANCARIO: Son apuntes en la contabilidad de los bancos, así que no existe físicamente. Se divide en:
a) Depósitos a la vista
b) Depósitos de ahorro, que tienen liquidez inmediata (si son pocos clientes) y Depósitos a plazo fijo, que reciben unos intereses a cambio de renunciar a su uso durante un periodo de tiempo determinado.
c) Cuasidinero o «OAL» = otros activos líquidos en manos del público, p.ej. los títulos de deuda pública emitidos por el Tesoro Público: pagarés, letras, etc.
El DINERO BANCARIO no existe físicamente, sino que es creado por las entidades financieras cuando conceden préstamos. La ley permite a estas empresas utilizar el llamado ‘SISTEMA DE RESERVA FRACCIONARIA’, que les permite no guardar el 100% de los ahorros que reciben sino un pequeño porcentaje por si cualquier cliente decide retirar su dinero, y tienen autorización para prestar el porcentaje restante a otras personas que solicitan préstamos. Este sistema funciona porque es improbable que todas las personas con cuentas reclamen recuperar sus ahorros al mismo tiempo. Y si eso ocurriera porque la gente entra en pánico y quiebran todos los bancos, el Estado se compromete a devolver hasta un máximo de 100.000 € por titular y entidad mediante el llamado ‘Fondo de garantía de depósitos’.
Actualmente el Banco Central Europeo ha fijado el COEFICIENTE LEGAL DE CAJA o de reservas en el 1% (0% en valores de renta fija con vencimiento mayor a 2 años).
Con todo lo anterior podemos calcular la OFERTA DE DINERO, que viene determinada por la base monetaria (dinero en efectivo) y el MULTIPLICADOR MONETARIO (dinero que no existe físicamente y que depende de la inversa del coeficiente legal de caja). Si el público ahorrara el 100% de lo que pide prestado se conseguiría esta expansión del dinero en las cuentas informáticas de los bancos:
Oferta monetaria = Base monetaria * ( 1 / coeficiente de caja )
Por ejemplo = 100 € en efectivo * ( 1 / 0,01 ) = 10.000 € finales
El SISTEMA FINANCIERO, que posibilita la canalización de fondos desde agentes ahorradores hasta agentes que necesitan financiación, está formado por:
Cualquier empresa que comercializa productos puede fundar su FILIAL FINANCIERA, que da a sus clientes la posibilidad de pagar a plazos su compra. Quizás la empresa gana poco beneficio en el precio, pero obtiene una gran ganancia por los intereses que se irán acumulando en el pago aplazado. Seguramente lo habrás visto en anuncios de vehículos, pero en los últimos años han sido famosas múltiples estafas cometidas por filiales financieras de academias de idiomas (ej. Opening English School) o clínicas dentales (ej. iDental).
La BOLSA DE VALORES es el mercado secundario más importante y mejor organizado. En ella la cotización de un título corresponde al precio fijado en la última compraventa. Las más importantes son la Bolsa de Nueva York (‘Wall Street’), Nasdaq (otra de Nueva York), Tokio, Shanghái, Hong Kong, Londres, Euronext (en Amsterdam), Frankfurt am Main (en Alemania), etc. En España hay 4 bolsas: Madrid, Barcelona, Bilbao y Valencia. En cada país o continente suele haber un indicador que resume cómo varían los precios de las principales empresas cotizadas en su bolsa. Algunos ÍNDICES BURSÁTILES suelen incluir en su nombre el número de Sociedades Anónimas que incluyen en su estadística, como el Ibex-35 (España), Eurostoxx-50 (Europa), Dax-30 (Alemania), FTSE-100 (Reino Unido), Cac-40 (Francia), Mib-30 (Italia), Nikkei-225 (Japón) o estos tres de EE.UU.: Standard&Poors-500, DowJones-30 o Nasdaq-100 (más tecnológico).
Los PRODUCTOS O ACTIVOS FINANCIEROS se clasifican según su liquidez, su riesgo y su rentabilidad. Pueden ser emitidos por:
A) EMPRESAS PRIVADAS
– Acciones
– Obligaciones o «bonos»
– Fondos de inversión
– Productos derivados: futuros, opciones, swaps, etc.
B) SECTOR PÚBLICO
– Letras (<2 años)
– Bonos (2-3-5 años)
– Obligaciones (10-15-30 años)
Los ESCÁNDALOS BANCARIOS más recientes y mediáticos han sido estos:
Además los bancos financian ACTIVIDADES MUY PERJUDICIALES:
ARMAMENTO: financian e invierten en empresas fabricantes de armas utilizadas en conflictos alrededor de todo el mundo. Puedes consultar a lista actualizada de la implicación de cada entidad bancaria: buscador
DESTRUCCIÓN DEL MEDIO AMBIENTE: invierten en grandes proyectos e infraestructuras que desplazan comunidades y contaminan territorios, participan en empresas transnacionales que deterioran el medio ambiente. P.ej. El Banco Santander ha apoyado la construcción de una mega-hidroeléctrica en plena Amazonia Brasileña, o La Caixa y Caixa Catalunya participan en Repsol, acusada de contaminar el río Pastaza en la Amazonía peruana y de atentar contra los derechos de la población Quitxua de la zona.
FRAUDE FISCAL: En España, la evasión de impuestos se estima en más de 60.000 millones de euros, según la Agencia Tributaria, y el 74% del fraude fiscal se centra en grandes familias, grandes empresas y la banca (quien, además, canaliza este fraude a paraísos fiscales). P.ej. El Banco Santander participa en 52 sociedades en paraísos fiscales, principalmente en las Bahamas y Jersey.
ESPECULACIÓN: Los bancos se están enriqueciendo simplemente “moviendo” nuestro dinero, son culpables de la caprichosa fluctuación de precios y especulan con divisas, inmuebles y alimentación, entre otros. El Parlamento Europeo admite que los movimientos especulativos financieros son responsables de casi el 50% del aumento de precios de los alimentos. Se calcula que por cada euro que se invierte en la especulación alimentaria, se condena al hambre a 314 personas.
OPACIDAD: No existe transparencia ni información accesible a la clientela sobre el destino de sus ahorros y fondos de inversión. Eso implica que la ciudadanía coopera involuntariamente en que su dinero sea rentable sin importarle los inconvenientes o perjuicios que pueda provocar en la sociedad, los ciudadanos o el medioambiente…
¿Por qué la población no es consciente de estas graves consecuencias? Los GRANDES GRUPOS DE COMUNICACIÓN nacionales e internacionales están participados por entidades financieras, de tal manera que dejan de ser imparciales y responden a los intereses particulares de sus consejos de administración, p.ej. A fecha de septiembre de 2021, las 10 empresas con mayor participación en el capital social de los grupos de comunicación son:
Mediaset España
Atresmedia
La alternativa que surge desde la Economía Social y Solidaria se denomina BANCA ÉTICA, que basa su actividad en los principios de coherencia con los valores humanos, la participación democrática de su clientela, la transparencia interna y la transformación positiva de la sociedad. Sus préstamos apoyan a la economía real, los proyectos medioambientales sostenibles, el comercio equitativo y el beneficio social. Estas entidades están . Las entidades con mayor implantación en nuestro territorio son:
ENTIDADES FINANCIERAS ÉTICAS
La banca ética proporciona ventajas a prestamistas y ahorradores, evitando los perjuicios especulativos, sociales y medioambientales de la banca tradicional.
BANCA PRIVADA
En los tiempos de crisis los bancos comerciales aumentan su gran negocio ya que:
a) tiene la autorización legal para «crear dinero a partir de la nada»
b) los intereses que cobra son aún mayores en épocas de recesión
c) si hay riesgo de quiebra es rescatada con dinero público (de la ciudadanía)
PROCESO DE CREACIÓN DEL DINERO BANCARIO
EL NEGOCIO BANCARIO NECESITA UN CRECIMIENTO INFINITO
La película ‘El concursante’ explica en esta secuencia cómo la economía capitalista es dependiente de un crecimiento infinito. Si la cantidad de dinero en circulación tuviera un límite máximo sería imposible lograr dicho crecimiento. Para posibilitarlo el Estado permite a la banca «inventar» dinero de la nada. Por definición cualquier banco está quebrada porque no puede devolver todos los ahorros a la vez +
UNA BANCA PÚBLICA SIN AFÁN DE LUCRO TERMINARÍA CON EL PRIVILEGIO BANCARIO
EL RESCATE BANCARIO DE 2012 +
Consistió en recibir un préstamo de la Unión Europea para que no quebraran las entidades financieras españolas -financiadas por bancos extranjeros- y se socializaran las pérdidas (aunque los beneficios que generan siempre son privados).
LOS FONDOS DE INVERSIÓN MÁS GRANDES DEL MUNDO
Blackrock y Vanguard gestionan el dinero equivalente a 14 veces el PIB de España, y si fuera un estado se situaría como 3ª potencia mundial por detrás de EEUU y China
LOS FONDOS BUITRE ESPECULAN CON EL PRECIO DE LA VIVIENDA
Son fondos de inversión de capital riesgo que adquieren a precio de saldo las deudas a Estados o empresas en dificultades, y si llegan a quebrar exigen la liquidación de bienes para poder cobrar la deuda a un precio muy superior al pagdo. Blackstone, Cerberus o Fidere son los principales dueños de viviendas del país.
OCHO EMPRESAS PRIVADAS CONTROLAN LOS MEDIOS DE COMUNICACIÓN +
En 2019 se publicó este reportaje con datos de sus finaciadores. Grupo Planeta (Antena 3, Onda Cero o La Razón), Mediaset España (Telecinco o Rock FM), Prisa (El País, Cadena Ser o Santillana), Unidad Editorial (El Mundo, Marca o EsRadio), Godó (La Vanguardia o RAC1), Vocento (ABC, Cope o Trece TV), Henneo (Heraldo de Aragón o Chip Audiovisual) y Prensa Ibérica (El Periódico y otros 20 más) son los principales dueños de los medios españoles, respaldados por acciones provenientes de bancos, fondos de inversión internacionales y empresas extranjeras.
MEDIOS DE COMUNICACIÓN INDEPENDIENTES DEL GRAN CAPITAL
Son aquellos que se autosostienen con las cuotas de sus lectores, sin publicidad ni dinero público, priorizando en su información tanto el interés periodístico como el acceso a la cultura de todas las capas sociales, por delante del afán de lucro.
Expansión monetaria de las entidades financieras
< Practicamos de manera gráfica cómo va circulando el dinero por las manos de sucesivos intermediarios financieros y observamos la masa total de dinero bancario creado a partir de una cantidad inicial en efectivo. >
1. Estamos sentados por filas y columnas. La persona que luego entregará su dinero actúa como FAMILIA (y porta un trozo de papel a modo de libreta de ahorro), mientras que la persona que recibe el dinero actúa como BANCO (y necesitará una calculadora para saber cuánto puede prestar).
2. El BANCO CENTRAL inyecta en la Economía 100 €, entregándoselo a quien se encuentra sentado en un sitio al extremo de una fila/columna de clase.
3. Esta persona deposita la cantidad total en su banco más cercano (a su lado o, si es necesario, hacia atrás).
4. Este banco se queda con el 1% y le presta la cantidad restante a la siguiente familia (a su lado, o si ya ha llegado al extremo, a la fila posterior).
5. La persona que lo recibe decide ahorrarlo en otro banco, y se repiten las operaciones hasta que hayan pasado por todas las mesas.
< En la pizarra se apuntan las cantidades que cada ciudadan@ tiene en su libreta, y se demuestra cuánto se han multiplicado los 100 € iniciales. >
Los intermediarios financieros bancarios se han convertido en el principal actor del capitalismo liberal a nivel internacional. Las grandes firmas multinacionales acumulan cantidades desorbitadas de dinero que tienen que ser rentabilizadas año a año, así que son dedicadas a financiar actividades que, en vez de ser beneficiosas para la sociedad, pueden ser perjudiciales a la par que muy lucrativas.
A. Encuentra en cualquier buscador online algunos artículos críticos con las acciones de una entidad bancaria aragonesa (p.ej. Ibercaja) y describe qué hizo mal y si fue castigada por ello.
B. Investiga en internet y describe uno de los grandes escándalos por los que se conoce a cualquier entidad bancaria española (p.ej. Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell…), indicando también si recibió algún castigo por ello.
C. Repite la búsqueda y la descripción con alguno de los grandes bancos mundiales (p.ej. HSBC, Bank of America, JPMorgan Chase, ICBC, etc.)
D. Por último, investiga y describe si alguna de estas entidades de banca ética ha tenido escándalos en los últimos años, y da tu opinión al respecto: Fiare, Triodos, Coop57, etc.
que puede emprender tu centro de estudios
que puede emprender tu Ayuntamiento, tu Gobierno Regional, tu Gobierno Estatal o las Instituciones Internacionales.
4.3 Adquirir conocimientos financieros a partir del análisis del sistema financiero, su funcionamiento y los efectos que se derivan de las decisiones adoptadas en él y estableciendo conexiones entre estos aprendizajes y las decisiones financieras personales que afectan a la vida cotidiana.
